信用失守 修复谎言 管理破局
2021-01-06 12:22:20   来源：   评论：0 点击：

如今是信用时代，征信已成为“经济通行证”，无论是企业还是个人，一份完美无瑕的征信报告意义重大，它不仅是开展业务取信于人的基础，更是享受一系列便捷金融服务的前提条件。 

征信修复的谎言 

根据央行发布数据，截至2020年3月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，较上年末大幅增加23.7%。截至2020年第二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量有7.56亿张，逾期率高达42%，也就是说全国至少3亿人负债已逾期。 

有需求，就有市场。一些中介公司借机推出征信修复的收费服务。为了蒙骗金融机构，所采用的种种欺骗手段令人叹为观止，引起舆论、监管部门的一致关注和声讨。 

据《北京商报》调查报道，征信修复类型包括企业征信修复和个人征信修复，企业征信修复包括公司面临的行政处罚、工商处罚类，而个人征信主要围绕贷款逾期、呆账处理、失信人限高等。 

中介公司按照不同服务项目收取高低不等的费用，如产生过一次房贷逾期、一次消费贷逾期的征信报告，修复报价为5000元，修复周期通常为25-45天。所使用的手段大部分为欺骗或捏造事实，博取金融机构信任。根据《南方日报》调查报道，无良中介公司编造谎言无所不用其极，“车祸、重病、坐牢……一应谎言都编上了”！ 

对此，央行征信管理局相关人员明确表示，当前央行征信系统中并不存在征信修复这一说法，逾期产生的记录将从逾期欠款还清当月开始算起，在征信报告中保留5年。人民银行广州分行相关负责人更是直言，所谓的“信用报告不良记录修复”行为是一个完完全全的骗局。 

法律界人士表示，根据《征信业管理条例》第二十五条，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。但中介公司的欺骗手段扭曲了条例的规定。因为个人用户委托他人向有关部门申诉沟通以更正征信信息，必须采用正规手段。且这些中介公司必须获得相关业务许可，否则涉嫌违规。 

征信修复or信用修复？ 

征信修复不是信用修复，二者不同。 

在当前的征信市场，人民银行征信系统仍是主流，一般所说的征信修复，主要是对人民银行征信报告的修复。但具体办理时申请方式单一、处理的流程多、耗时长、权利保障不规范，除非银行方面有明显过错，绝大多数情况下是无法在短时间内通过征信异议或投诉的方式修复的。所以上文中央行相关负责人声明“不存在征信修复这一回事”和“征信修复是骗局”。 

信用修复是指失信主体通过主动改正失信行为，消除不良社会影响，经规定程序，获准撤下信用中国网站公示的行政处罚信息。信用中国网站由国家发展改革委、中国人民银行指导，国家公共信用信息中心主办，并由国家信息中心、中经网提供技术支持，是正规的官方信用修复途径。 

根据信用中国网站介绍，行政相对人可参照《信用修复指南》提出信用修复申请，对涉及的一般失信行为、严重失信行为进行修复，但对于涉及特定严重失信行为，公示期间不予修复。其中一般失信行为可通过信用部门、行政处罚机关两个途径修复；严重失信行为仅能通过信用部门修复。按要求准备好材料后，所有修复申请均支持现场和在线两种方式办理。为了配合支持信用修复顺利完成，信用中国网站设立了指定的现场受理网点、在线培训平台，并指定了有资质的信用修复培训机构、信用报告服务机构。 

信用管理是根本 

通过不良中介进行征信修复好比化妆术，掩盖了信用污点，只要企业、个人信用理念没有进步，不排除再次失信接受惩戒的可能。通过修复征信报告篡改信用状况，只是掩耳盗铃。要想从根本上解决信用问题，就必须树立诚信意识，做好信用管理。 

信用修复的作用，仅体现在将失信行为进行改正，避免因信用中国公示造成不良社会影响，信用主体的信用水平仍维持在失信前的原始水平。简而言之，信用修复只是改正错误，擦除了信用污点，但并不是提升信用水平。要想从根本上提升信用水平，需要对信用进行管理。 

在信用管理方面，大路科技（OOWAY）采用先进的信用3.0科技，打造了中国第一个企业信用管理平台玛尔斯bMARS（Behaviour Model of Association Risk System，即基于企业行为的信用管理平台），它实现了通过少量维度数据进行精准高效企业信用评估的突破，能够帮助企业实现信用管理。玛尔斯bMARS为企业建立专门的信用档案，通过四象限管理，指导企业通过有针对性地改善行为指标，从根本上提升自身信用。改变了企业只能被动接受信用评估的现状，可以主动进行信用管理。

 随着信用时代的不断发展，人们的诚信意识、信用理念会一步步增强，将企业的信用管理提升到战略层面势在必行。